伊晓霞

理财师分笔支招解决后顾之忧，实现出国前平稳过渡期

理财建议

Fionahuang1属于保守型投资偏好的客户，平时忙于工作很少进行理财与投资。因8月份将赴澳大利亚工作，有移民打算，因此对其现有的资金状况作出以下建议：合理安排，稳中求胜，平稳过渡。

本人今年29岁，未婚，无小孩。8月份将赴澳大利亚工作，有移民打算。所以急于在出国前把国内的资产进行合理安排。本人个人财政情况如下：

无负债；在广州近郊有一套125平方米的房子，房龄约6年，房款已供完；有一辆20几万元的中档轿车，使用不足一年，车款已付清；银行存款约70万元人民币(其中有6000元美金，其他各种外币合共1万元人民币左右)；鉴于现有存款存在银行里利息低，难抵通货膨胀，本人欲将部分用作定存，部分用作证券或基金等的投资。

但苦于对证券、基金、保险等了解不多，市面上各大银行的理财产品又品种繁多，不知应如何选择？听说中行有一种理财产品号称"基金中的基金"叫"金芒果"，不知道对我是否适合？风险如何？如有其它更合适，风险不高的理财产品，烦请推荐。此外，本人目前没有购买任何的保险，之前的工作常要飞到世界各地/国内各市出差，加上本人酷爱旅行，外出机会多，是否应该购买意外险之类的保险？

招数1

因有移民打算且平时在广州时间不多，加上现在房地产正处于火热形势，现有房产在近郊不利于出租，所以建议把房产出售，按现时的房价水平，125平方米近郊6年楼龄的房子大约能卖65万-70万元左右。

汽车如果不使用需要考虑保管的问题，每月的开支也不少，会使Fionahuang1在汽车这块资产的现金流为负数，再加上汽车使用年限不长，因此建议把汽车在合理价位尽快出售，原来20万元买入使用不足一年折旧后的价值大约15.12万-17.5万元左右。

招数2

按照上述建议，出售的固定资产保守估计大约可获得80万元，再加上现有的银行存款，约150万元人民币的总资产，其中有大约等值于人民币6万元左右的杂币。对于这部分的杂币建议可进行归一的处理，可统一兑换成澳大利亚元，鉴于美元现在处于不断贬值的趋势，而澳元处于上升的通道，加上客户将赴澳大利亚工作生活的缘故，因此兑换成澳元较为合适，比较好打理。民生银行现在推出一期新的QDII2理财产品，期限不长，而且风险较低，可满足客户出国前的投资与增值。

余下的144万元人民币建议可以这样进行操作：

1、20万。投资货币市场基金。建议用20万元，因为这既保本，流动性也较强，只需要提前一天进行赎回即可，大约年收益率在43%-5%左右，资金得到增值以外还可以把这部分的资金用于家庭成员的一些应急准备金。

2、83万。投资平衡型的基金。建立用83万元投资平衡型的基金，这类型基金风险中等，现时年收益率大约40%-50%；

3、41万。投资股票型基金。建议用剩余的41万元投资股票型基金。此类型基金风险相对会偏高些，大约现时年收益率在60%-70%，因为客户正迈向人生的黄金阶段，职业生涯也正处于一个黄金的时期，收入可能会相应有所增加，但是这个阶段也是开始迈入家庭成长期的阶段，有很多家庭的开支会相应的产生，客户也要为成立家庭做好规划，再加上客户的投资风格，建议还是以稳中求胜为原则，进行投资选择，合理安排。

注：客户在来信中提到中行的一款"金芒果"产品，这款产品比较稳健，可以让客户更省心省力，它主要的投资方法是集合客户的资金，代理客户进行基金的投资，但是如果从投资的角度来分析，属于风险较低的投资产品，但是收益率比不上客户自己进行基金投资，而且在投资时需要按投资的本金收取6%的手续费，相对客户自己申购/认购，手续费还是偏高。所以建议客户可以自行选择好的基金进行投资，这里建议可以选择易方达平稳或嘉实稳健这两款平衡型的基金进行较稳健的投资，而股票型基金则可以关注易方达、嘉实、银华、博时、东方精选等基金公司旗下业绩较好，成长价值较高的基金。

招数3

有出国定居的打算，平时又多出远门，建议选择消费型的保险，每年交纳1500元的保费，保额为100万元，这样已经足够现在在国内的保险需求，等成功办理出国以后在国外进行再进一步的保险规划会比较合适和省钱。

以上理财方案由中国民生银行广州科技园支行理财经理师：关艳提供。