理财专家：民生银行广州越秀支行 周洁贞

案例:吴小姐，26岁，与先生去年结婚，两人分别在外资企业与公务员岗位工作，年薪税后约15万元，基本保险齐全。住在价值76万元的一套房子内，月供3200元，还差11年供完。

两人目前的流动资产基本都投资在股市，市值共有58万元，另外还有1万元的银行存款。两人三年内不打算生孩子，但希望积累一笔钱到郊区购买别墅。

理财建议

1.建立家庭紧急预备金，以备不时之需。紧急预备金一般以3至6个月的固定支出总额为准。考虑到吴小姐夫妻双方工作稳定，准备3个月即可，即准备紧急预备金约为2万元。建议从股市中划分1万元出来，投入银行短期定期存款以保持其资金流动性。

2.合理进行资产配置，增加投资品种。吴小姐家庭流动资产基本都投资在股市里，投资渠道单一，在目前股市行情波动加剧的情况下，投资风险亦不断加大。建议保留57万元流动资金中约30%的比例炒股，而将其中约占40%的份额购买“以逸待劳”的股票型基金；另外30%的资金则购买理财产品，进一步分散风险。

3.积累一笔钱到郊外购买别墅。假设吴小姐打算购置的郊外别墅价格约为200万元。如果选择首付3成30年按揭，采用等额本息还款法，需首付60万元，每月还款9278元，占年总收入的74.2%,也超出每月家庭盈余，对于吴小姐目前家庭收入而言，超出负荷或仍需较长时间的财富积累才可以达成愿望。因此可考虑将购置新房计划推迟实施，或将现有房产出卖用于购买新房。

4.加强保障，完善家庭保险规划。由于夫妻双方均有稳定收入，基本保险齐全，但仍有房屋贷款约为29.6万元，因此，保险缺口为29.6万减去已有的保险保障额度。可考虑增加重大疾病保险和养老保险，以弥补单位医疗保险的不足，保费以不超过整个家庭收入的10%为宜。

5.筹备养老准备金。提早做好退休计划，囤积养老金，仍是个人财务规划不可或缺的部分。吴小姐可每月投资一笔金额在稳健收入项目中，如国债、基金、银行人民币理财产品或投资保险、企业年金等，以提高不动资金的收益率。由于目前中国处于加息阶段，不建议购买国债。