理财顾问：

招商银行杭州分行财富管理理财师 阮肖林

理财格言：

专业、专注、诚信、创新。

□主持人 纪红霞

理财案例：

方女士咨询：我和我先生都是老师，目前的家庭收入情况是，年收入为6万左右。目前我们的公积金账户内共有6万公积金和6万住房补贴，每月共有2400元左右的公积金和住房补贴。目前家庭的主要开销是日常生活消费约500元左右，养车费用1000元左右，每月储蓄1000元，其他消费2000元左右。

我父母在翠苑有一套38平米左右的住房可以出售，在马市街另有一套60平米左右的房子可以出租。另外，在近两年内打算要个小孩。请问如果我们打算近期购买总价在100万左右的房子，是否具有抗风险的能力？资金分配或打理上应该注意些什么？

家庭财务状况分析：

这户家庭工资和福利年收入9万元左右，外加上房子出租根据地段和面积推断收入2.5万左右，总家庭年收入11.5万左右，处于中等收入家庭。夫妻双方都是老师，收入稳定。教师的收入是非常稳定并呈逐年上涨但不会有大幅度增加之势，其中公积金和住房补贴收入达2.9万元。

风险承受能力分析方面，双方职业都是老师，其基本的社会五险应齐全，客观上具有一定的抗风险能力。在财务比率方面，家庭资产负债率为零，无负债，可以通过增加贷款的方式适当增加负债从而提高生活质量，也可使财富快速增值。每年结余比例=63%，说明老师家庭的年结余率是较高的，在节流方面做得较好。合理控制消费支出，使下一步的购房支出有了一个较好的还款计划，不会对现有的生活有较大冲击。这户家庭的理财目标是购买总价100万左右住房；近两年内要小孩，要在财务上做好安排。

理财建议：

根据目前的节余资产，想购买100万元的房子，如父母亲进行资助是可行的，首付三成30万，70万办理公积金和商业银行组合贷款，贷款70万，时间30年，如50万办理住房公积金贷款20万办理商业银行贷款按优惠利率计算，等额本息还款每月应还款4036元，年贷款支出48436元，占家庭年收入的42%，是在可以承受的经济范围内，可用房租收入和部分工资性收入作为还款来源。