国庆节前央行上调了个人第二套房贷的首付比例和贷款利率，虽然目前80后购房绝大多数都属首次，但是央行的相关通知也明文规定，建筑面积90平方米以上首套房贷的首付比例最低为30%。记者采访了上海邦和理财服务有限公司的AFP董旭，提供了合理的3年购房解决方案,让月平均收入为7000元的80后3年购房不是梦。

徐可奇

现年25岁的王先生在一家外资企业工作，目前税后年薪为8.5万元左右，现有存款共约10万元，没有任何负债，也从没有购置过任何固定资产,象他这样的情况在80后中还是相当普遍的。他从去年年末投入5万元进入股市投资，至今赢利一倍左右，所以他的资产净值共为20万元左右。何先生目前单身，没有任何家庭负担，也不计划在3年内结婚。王先生的理财目标如下：1.3年后购买首套住房；2.平时身边可支配的流动资金在10万左右；3每月个人消费支出大致在3000元。

资产情况分析

目前王先生的10万元存款中有50000元是活期存款，另一半是定期存款，股票资产也大约为10万元，没有任何负债。考虑到目前王先生的个人总资产20万元中不包括任何固定资产，所以流动性很强，而且风险资产的比重50%也较适合。因为其个人年消费支出在3.5万元左右，所以年储蓄可达5万元，但考虑到未来加息和加薪等综合因素，则3年内的总储蓄能力在20万元左右，3年后的王先生的静态个人总资产应为40万元左右。

理财目标规划

1.3年后购买首套住房

目前上海地区“80后”购房的平均面积在100平方米左右，通常的地段要求为内环线和中环线之间楼盘，且20分钟内有沿线轨道交通。目前符合以上条件的楼盘均价大致在10000元/平方米，则总价在100万元左右。但是综合考虑到楼价仍处于上涨阶段，但国家会加紧宏观调控措施等因素，所以3年后同等楼盘应溢价50%左右，相当于实际购房成本为150万元。按照首套房贷的首付比例为30%计算，届时首付支出为45万元。由于王先生3年后的静态个人总资产为40万元，扣除流动资金10万后仅剩30万元左右。这样首付支出的缺口约为15万元，王先生为完成3年后购买首套住房的第一目标，可以考虑继续投资股市以获得资本增值，从而提高动态个人总资产。

2.流动资金规模保持10万

王先生身边保持10万元左右的流动资金以备不时之需，这无疑是明智之举。由于将流动资金与股市投资隔离开，所以可有效减小联动风险。一旦身边急需用现钱，10万元左右的流动资金足够应付一般情况，不会影响股票头寸的操作。而股市即使下跌，10万元的流动资金也不会受到任何影响。当然王先生可以考虑提高10万元流动资金的使用效率，将单一的银行存款变为包括存款、国债和短期理财产品在内的投资组合。