网友：制定理财方案需要参考什么因素？

蒋妍君：全面考虑，一定要考虑您的家庭，您未来职业发展。家庭就包括很多因素，养老，子女，未来生活计划都在里面。作为学习方面，因为有些人有学习规划的，比如三年后想出国，有深造的计划，需要前期有相应的铺垫。还有一些考虑到还有工作的规划，有些人希望我真的拿钱去挣钱，但是我选择的是创业，创业也需要有一个规划，也需要有一个钱财的规划。相对来讲先把这些分清楚以后，把这些因素加起来，考虑到底需要做哪方面规划。如果简单做一个房产规划，可能很简单，但是您说我想做一个未来整体的规划，可能考虑的因素就会非常多了。但一般来讲，作为个体来讲，相对某一个时间点可能有最需求的一个点。做一个综合理财规划，包括您的生活资金，投资资金如何配置，这个时间段上，除此之外还会做一个投资建议，投资的规划。我刚刚讲到不能光50%做投资，但是怎么投呢？说不知道，问别人去吧，不是理财师做的。一般来讲要做投资规划，投资规划一般来讲要考虑个体风险承受能力，一般来讲有很多的这样一些测试题，也会给客户做这样的测试。或者通过以往投资的情况，做一些判断，看他的风险偏好，还要看他资产的情况，有多少资产拿出来做配置。同时某一项配置的时候，一定要考虑投资期限问题。大家都知道，其实包括现在，包括很多公众媒体都在讲基金，讲股票，一再强调投资有时间的问题，做理财规划的时候要考虑您的投资期限问题，然后才能相应最后落地到产品上。

网友：新手投资有一个特点，追求立竿见影是不是一个误区？

主持人：他说他正在炒股。这种可能是不是属于您说的追求风险比较大但是收益可能也比较大的人？

蒋妍君：投资和投机只是是一线之隔，投资是理性的，投机是非理性的。作为投资来讲，做到理性来讲，有一定方法的，而且有方法规避风险的。但是作为投机来讲是高风险偏好的，而且做一些事情决策的时候，可能带有一定的赌博性质。如果说很多人追求立竿见影的效果，我经常讲不错，现在股市很好，但是只要个人投资收益率没有达到大势回报率，那还是建议做基金。很多人其实喜欢刺激，也没关系，可以做90%基金，10%的股票。需要刺激也没关系，但是往往很多人走不过大势。整个大势，深圳的深成指已经涨了200%了，上证指数也翻了百分之一百多，但是很多人收益并没有这么高的。投资来讲就是追求收益，立竿见影有可能现在会拿到，很快，但是来得快去得也很快。您怎么能够保住您的财富？而且在确定的情况下，这是投资最正确的原则。投资是有方法和技巧的，可以平衡你的风险，与真正做一些投机性工作有很大的不同。

网友：现在请个理财师得花多少钱？是不是很贵？

蒋妍君：目前中国的情况，每个第三方理财师不一样，有的理财公司靠咨询费。我们目前玖富不是靠收咨询费方式运作，而是作为一种战略联盟，中间方的身份，嫁接机构和客户之间的平台，大部分收益由机构来承担的，对客户来讲承担费用非常小，因为我们考虑到中国市场有没有人会愿意花钱去做这件事？我相信可能会有，但肯定不是一个普遍现象。所以当时做模式设计的时候，也是考虑大这个因素，而没有采用理财收费制的方式。

网友：如果出一个理财方案要收费吗？怎么收？

蒋妍君：如果这个公司是靠收咨询费的，那是要收，而且要先收费才出报告。目前市面上一个报告从几千块钱到几万块钱都不等。

主持人：如果家里就有几万块钱就没必要了。（笑）

蒋妍君：像我们玖富也是。像您讲的我们有客户的划分，但很多投资人都是在20万以下的，可能让他去做一个规划报告也是不太现实的。可能会享受一些普众性的服务，大多数依靠第三方公司来提供了。

主持人：听说现在玖富出理财方案是免费的？

蒋妍君：是。确实是这样的。

主持人：看来我们投资者可以跟玖富理财网联系。

网友：能不能谈谈今天的股市？今天股市跌了，现在入市晚吗？

主持人：您对这个了解吗？

蒋妍君：我们很关注这个市场，今天到这儿之前也是看完最后一刻才来的。跌是很正常，对于很多新进投资者来说这应该是机会。如果股市单边上扬，对很多人来说是很难介入的一个过程。对投资者建议来讲，玖富还是以基金为主导的，我们不太建议做股票，因为作为股票来讲是需要很强的投资心态，还有一个投资的理念，包括您的投资专业背景在里面，否则你很难真正拿到一个比大势收益率更高的收益率。一般作为个体投资者，更建议做基金。像今天这种情况，实际上也是一个不错的进入时间。因为大家都知道其实在所有方法里面，肯定很多人听过平均成本法，相应来讲只有大势有波动情况下，平均成本法才最有用的。像今天这种情况，像基金投资就应该是利好消息。当然前期要做过调仓工作，如果前期全部满仓状态可能难受一点。

主持人：对，刚刚我们外面的小姑娘就难受了，说跌得一塌糊涂。（笑）

蒋妍君：我们之前给客户发了短信，让他们做适当调仓的工作。

主持人：从理财师本身角度来讲，从消费者角度来说，我们怎么样选择一个好的理财师？

蒋妍君：从消费者角度，首先第一点，我们来判断理财师是不是适合您？或者他给您提供建议，您可以接受的度，真正对您有多大价值？第一点要看利益冲突性有多高。第二点咱们一定要关注本身理财师的道德风险水平，这也是我们在玖富做理财的时候非常关注这一点，而且我也设立了一个热线。因为现在用很多理财师，如果理财师在道德方面出现任何问题，客户可以直接投诉，对相应理财师做非常严厉的处罚。道德也是作为这个行业从业的基本原则，比起专业技能来说，道德比技能更重要。

主持人：可是我找了一个理财师，我怎么知道他的道德水平如何呢？

蒋妍君：会有这个过程，一般来讲现在目前还没有真正第三方理财，那种非常具备专业能力的，不是普广性的。第三方理财市场会借助这样一个平台，大部分第三方的理财，目前正在成熟起来的理财师队伍，是在依靠一个机构，比如说像玖富，或者是其他第三方机构。到底选理财师，理财师怎么样呢？其实单独看一个人也很难，对大部分消费者，可以从公司角度判断一下，比如这个公司对于理财师管理制度如何？对于理财师培训教育如何？对于理财师要求是怎么样的？有没有相应一些约束条件？晋升制度，淘汰制度，可能这方面是您的一种保障。目前来讲，基本上第三方理财市场里面，理财师有一个研发团队在后面做支持的，后面有一个专业团队给他做技能方面的支持，所以很多技能方面，非常专业化的东西是由团队的力量来提供的。往往要考察这个理财师身后理财团队怎么样，就像基金，不光看基金，基金经理人，也要看基金身后团队是不是够好。

网友：理财与投资的区别是什么？

蒋妍君：理财还包括生活理财，其实生活也是一种理财，不光要开源还要节流，这是很重要的。另外，理财往往是一种习惯，在生活中钱财管理的时候，有的时候靠一种习惯。比如定期定投是很好的理财方法，有很大的魅力，但是往往你习惯才可以的，真的坚持十年如一日这么投资吗？其实真的当你十年如一日这么投资，可能风险就没有了。

主持人：目前来讲理财师在中国国内还没有成气候？

蒋妍君：对，还不是非常完善，当然也有包括像我们这样的机构致力于这方面的工作，包括理财师的甄选，理财师的培训教育，包括理财师的管理，希望这个过程中能为市场提供更多的新鲜血液，就像我刚才讲到更多理财师是基于自有目的的。其实这部分理财师是非常好的，他们专业技能非常高，比如目前经过CFT认证的理财师专业技能非常高，对非机构以外金融市场的了解相对弱很多了。作为我们来讲也是逐渐吸引一些高端精英人士，提供相应的服务平台。当然最大是处理好利益冲突的问题，然后为终端客户提供真实的建议，比较适合他的建议。