理财师为收入不高、家庭负担重的刘女士设计长期稳妥的理财方案

刘女士昨天给早报发来理财需求短信，她说：我今年二十九岁，刚结婚，还没有小孩，有自有住房。我现在从事临时工作，月收入1500元，没有保险；我对象月收入1200元，单位投保。现家庭有存款18000元，每月支出800元，我们近几年准备要孩子，婆婆身体也不太好，请问我该怎么理财才能给家庭带来更多保障？请帮帮我。

市场震荡慎养“鸡”

最近资本市场调整加剧，很多投资者在“5·30”后再一次经受了风险，一些投资者已经开始为前期过于盲目的投资而后悔。虽然基金行情看淡，部分基民开始亏损，但是基金仍可以谨慎参与。

建议刘女士将每月结余的1900元中的1000元定投平衡性基金，平衡性基金的最大好处就是可以在市场低迷时，合理控制股票在总资产中的规模，最大限度地规避市场波动风险。而在市场趋势向好时，增加股票配置，提高投资收益。其余900元，可以每月为自己投养老和医疗保险，如果还有剩余，最好再为婆婆准备一些医药费用。

此外，由于刘女士从事临时工作，近几年还想要孩子，因此需要更多的保障，建议将现有存款18000元投资债券型基金，大概每年可以获得6%-8%的收益，即18000×8%=1440元，至少可以高于CPI的增长幅度；而且债券型基金也非常灵活，可以在刘女士急需用钱时随时取出。

理财别忘先投保

刘女士家庭正处于家庭形成期，在支出方面由于婆婆的身体不太好而且近几年准备要孩子，所以负担将逐渐增加。

刘女士的生涯阶段属于建立期，事业上已经有几年的工作经验，如果有时间的话，应该在职进修充实自己，确定往后的工作方向，目标是使家庭收入稳定的增加。

在理财活动上，可累积的资产不高，通常以存款及基金顶投为主，先累积足够的资金以用来做多元化投资或创业的第一桶金。刘女士目前18000元存款，可以投资于流动性较好风险较小的债券型基金。每月结余800元以基金定投的方式运用，投资股票型基金，以较高的投资回报率来进行中长期的子女教育金规划与长期的退休规划。

在家庭保险方面，建议夫妻应该互以对方为受益人购买保险，可以以被保险人五年的收入额为适当的保额。最重要的是通过在职进修、提高收入、积累资产，保险也是不可缺少的。

记者姜好