投资者在投资理财时，总是希望能够承担更小的风险，获得更多的收益。然而，一旦因为意外事故造成收入中断，“理财”就根本无从谈起。理财规划师建议，应该将理财与保险结合起来。而万能险是一种将保障和投资融于一体的投资型险种，它最大的特点是，投资者可以根据自身所处不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。

文/实习记者 路艳辉

28岁的郑成是土生土长的广州本地人，大学毕业后在一家外资企业从事技术工作。郑成本来对股票、基金一窍不通，可是看到身边的朋友从中赚了不少钱，不禁心痒起来，再加上朋友的劝说，于是今年3月郑成毅然投身股海。然而，入市没多久，就赶上了“5·30”股市大跌。手中的股票好不容易熬到十月的大好行情，可谁知又赶上了“11.8”股市暴跌。刚入股市的几起几落，让郑成彻底明白，投资“不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，投资也需要进行优化组合。

虽说，郑成在投资领域上遭受重创，可是事业和爱情却是双丰收。工作上，郑成年中被提拔为业务骨干，月均工资达9千元。女朋友在一家艺术学校教美术，月收入也有5千左右。俩人恋爱关系稳定，商议后决定于后年结婚，并计划婚后两年生小孩。随着人生新起点的开始，略有投资和风险意识的郑成，一方面想进行稳健投资来使自己的资金增值，另一方面也想给自己投份保险。

根据郑成目前的情况，保险公司理财规划师为郑成选择了一个可一举两得的理财工具――万能险。据了解，万能险灵活稳健的投资特性，攻防兼备、立足长远的理财品质正符合郑成的需求。同时，该理财规划师还为郑成设计了不同的人生阶段万能险的投资组合。

单身岁月： 10万保额可保周全

28岁，郑成事业走上正轨。随着经验和资历的提升，郑成未来收入看涨应该是可以预期的。

阶段特征：28岁—30岁，完成了从学校人到社会人的转变，工作上进入上升通道，处于单身到组建家庭的过渡期，有一定的风险承受能力，个人资产值不高，目前没有财务和家庭负担。

阶段目标：增加资金积累，为即将到来的结婚、购房等大额用款项目做准备。同时为自己增加一定保障。

理财规划： 拿出自己年度收入的5%，即5000元左右投入万能险。这样其支出压力并不大，可选择连续缴费10年。此时的郑成还是孤家寡人，保障额度不必设置太高，10万元即可。考虑到自己处于生命的黄金期，而重疾发生有年轻化趋势，郑成可为自己附加5万元的重大疾病的保障。另外，针对年轻人活泼好动的特性，该款产品还含有意外身故双倍给付的条款。如此规划，既实现了全面保障，又使得重点风险重点保障。

保单账户价值变动：28岁—30岁，共3期缴费，每期缴费5000元，初始费用扣除比例分别为50% 、25%、15%，此阶段年均保障费用为125元，年保单管理费为60元，附加重疾险年均保费为130元，此阶段末其保单个人账户净值为10100元。