本专题撰文/表记者吴倩

选一个保险产品都难，想要选几种险种搭配，更是难上加难！保险条款通常晦涩难懂，市民在选择保险产品时，可说煞费脑筋。于是，各大保险公司争相推出各种保险套餐。出于投保简便的考虑，不少市民都倾向于“打包”购买保险产品，更有一些市民按惯例觉得“打包”销售的产品在价格上会有些许优惠，因此选择以保险套餐取代单一的险种。

但其实，购买保险套餐简便、省心是真，可“打包”销售的保险套餐，却不一定是真正的优化组合，难免其中有一些“扯肥带瘦”的搭销，市民在投保时，尤其要慎防一些存在部分重叠的保险责任的保险套餐，以避免为省保费却反而多交了保费。

有些产品保险责任部分重叠

一般来说，市民购买人身寿险主要是满足五个方面的保障需求：养老保障、重大疾病保障、子女教育金、意外伤害保障、住院医疗保障等。保险套餐就是保险公司根据市民的不同需求，将多个保险产品合为一体，或将多个功能糅在一起，以通过一张保单为保户提供多方面的保障需求。

市民中意保险套餐通常为了得到更多的保障，而以保险套餐取代单一的险种，投保更加简便、省心，而且也觉得“打包”购买产品通常会在价格上获得一些优惠。但在仔细观察后，记者发现，目前市面上不少保险套餐，各险种之间存在部分保险责任重叠，有些险种也可能并非市民真正需要的，购买此类的保险套餐会令市民增加不必要的支出，无形中反而加重了市民的保费负担。

如上表中所示的保险套餐，总体来看，该保险套餐突出了重大疾病保障和意外保障，从保费支出上来看还算是小投入、大保障，如25岁的男性投保，首年保费3624元。但是，需要指出的是，套餐中的A产品虽是主打提供重大疾病保障，但其实其保险责任中已包含有15万元的身故保障，可以提供身故保障到70岁，而定期寿险B产品的主要功能则是在45岁前提供10万元的身故保障，与A产品的身故保险责任有所重合，也就是说，被保险人在45岁前其实是可以得到45万元的身故保障。对经济能力有限、寿险保障需求不是非常大的市民来说，此保险套餐中的B产品可能不是必要的，算下来，可省下20年共3360元的保费。