■快报理财教室

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今日主持 吴小敏

今年央行5次加息，从明年1月1日起，很多老房贷客户将要一次性消化这5次加息所增加的负担，为此，不少人都打算在年底前提前还贷。理财专家表示，对稳健的投资者来说，如果没有更合适的投资渠道，提前还贷也是不错的选择，但是提前还贷方式有很多种，不同情况的贷款人应该选择最合适自己的方式。本期快报理财教室邀请了广发银行杭州德胜支行理财师周娇燕对部分问题进行解答。

问：我于2005年10月买房时按揭贷款50万元，30年期，月供压力不是很大。但明年起利息要增加很多，想提前还掉10万元。现在银行有哪些提前还贷方式？选哪一种比较合适？

答：提前还贷分为一次性提前还清和部分提前还贷。一次性提前还贷比较简单，针对的是手头资金宽裕，无投资理财和其他投资计划的购房者。部分提前还贷则有一定讲究，具体可分为四种方式：1.月供不变，缩短还款年限；2.减少月供，还款期不变；3.减少月供，缩短还款期限；4.增加月供，缩短还款期限。借款人选择部分提前还款，如果主要是为了节省利息，应当选择缩短期限，期限越短，利息支出越少。此外，月供多少也影响着利息支出，因此，借款人还要根据实际情况选择在缩短期限的同时“保持月供不变、减少月供或是增加月供”。如果选择还款期限不变，月供也会相应减少，但与缩短还款期限的几种方式相比，其利息支出是最多的。这种方式适合目前月供压力较大的借款人。其实，每一种方式都有利有弊，借款人需

要根据自己目前的还款能力和未来的预期还款能力，选择最合适的提前还贷方式。

问：目前股市震荡的行情下，生命人寿投连险还能持有吗？

答：投资连结保险是指包含保障功能，并至少在一个投资账户上拥有一定资产价值的人身保险产品，购买投连险既能享受保障，又能参与投资，适合中长期持有。生命人寿富泰赢家两全型投连险提供三类共六个投资账户，目前股市震荡，可根据自身投资目标与风险承受能力，在进取型账户、平衡型账户、稳健型账户间灵活配置、自由转换，在风险可控的基础上实现财富增长。

问：我有10万元现金，随时要用，请问买货币基金好还是存约定存款好？

答：建议投资货币基金，因为货币型基金相对灵活，风险相对较小，赎回期限是T+1个工作日，而且免申购费用，是一种较为灵活的投资品种。